Tanto como si decide renovar todo el mobiliario de su vivienda como si incorpora nuevos bienes es conveniente revisar la lista de los bienes asegurados para en caso de ser necesario ampliar o modificar la póliza. La mayoría de los seguros de hogar permiten reajustar los capitales asegurados y por consiguiente modificar las primas en función a las nuevas incorporaciones. Sólo se modificará en caso, que el bien adicional sea de mucho valor.
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Si ha comprado un bungalow o un piso y la comunidad de vecinos tiene un seguro contratado sobre los espacios comunes, usted puede asegurar su vivienda independientemente del otro seguro. El seguro comunal sólo afecta a los desperfectos ocasionados en las zonas comunitarias. Usted con un seguro hogar sobre su vivienda estará protegido por todo lo que suceda en su propiedad. Por ejemplo, si tiene un problema de perdida de agua y provoca perjuicios a su vecino, si no tiene un seguro, usted deberá hacerse cargo de los gastos de reparación.
Independientemente del seguro contratado por la comunidad de vecinos, usted puede tener un Seguro de Hogar. Recuerde incluir en el continente los trasteros, plazas de garaje y todos los espacios privados incluidos como parte de su vivienda.
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Toda vivienda, que tenga un préstamo hipotecario deberá contratar obligatoriamente un Seguro de Hogar por el continente. Para, que el Banco esté protegido en caso de siniestro. La contratación del seguro permite al banco estar a resguardo de cualquier eventualidad. El Seguro contra Incendio es por la parte proporcional de lo que se debe del crédito hipotecario. Pero si es una propiedad horizontal, verificar para no pagar dos veces el seguro de incendio, si la comunidad de vecinos no ha contratado uno. En caso afirmativo bastará acercar a la entidad donde realice su hipoteca el comprobante de pago de la contratación del seguro comunitario. Recuerde que por más que usted pague dos veces por el mismo concepto, sólo se beneficiará una vez. El seguro puede realizarlo con cualquier entidad, siempre y cuando exista una clausula de opción hipotecaria donde figure como beneficiario el Banco que ha otorgado el crédito y deberá estar asegurado por el valor de tasación de la vivienda.
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Para poder definir la prima es necesario evaluar algunas cuestiones: ¿Qué tipo de vivienda es?, piso, bungalow, etc. ¿Qué tipo de construcción?, ¿Dónde esta emplazado? Es decir, el lugar geográfico analizando si es una zona, que tiene alto indice de delincuencia en robos, si está situada en el campo, etc. ¿Para qué uso esta destinada? Vivienda habitual o vivienda de vacaciones o vivienda en alquiler. ¿Qué tipo de seguridad? Rejas, alarmas, caja fuerte, puerta blindada, etc…
Las viviendas, que pueden asegurarse son la vivienda Habitual y la Segunda vivienda:
Vivienda Habitual: Aquella en la que se reside habitualmente y no permanece deshabitada más de 30 días al año.
Segunda vivienda: Aquella que se destina a periodos vacacionales, fines de semana o alquiler a terceros y que se destina a ser ocupada por un tiempo menor a 10 meses al año.
El continente de la vivienda estará en función del valor de la construcción y al estado de mantenimiento, antigüedad, ubicación y el uso al que se destina y tendrá en cuenta las medidas de seguridad de que dispone. El valor de la vivienda en función al coste de su reconstrucción o reparación con materiales similares cuando no fueran posibles los mismos.
El contenido en función de lo que costaría su reposición o sustitución por otro nuevo de iguales características. El contenido puede tener bienes propios del asegurados, o bienes de su familia, o de todas las personas que convivan en el mismo domicilio. Los seguros permiten incluir bienes como la ropa, obras de arte, joyas, objetos decorativos, etc. y todos los bienes que no superen un valor unitario establecido por la compañía de seguros. Si se supera dicho monto se considerará como contenido especial.
LA PRIMA DEL SEGURO SE FIJARÁ EN FUNCIÓN DE TODAS ESTAS CUESTIONES.
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Antes de contratar un seguro de hogar asegúrese que ha repasado cada uno de los siguientes puntos:
1. No se quede con la primera opción, visite varios bancos o compañías de seguros, compare precios- coberturas- limitaciones e exclusiones de cada una de las pólizas. Es muy importante leer las exclusiones y limitaciones para no encontrarse con sorpresas a la hora de necesitarla. Frente a las mismas coberturas las aseguradoras tiene distintos porcentajes de indemnización, con distintos sistemas para fijarlas, entonces las diferencias resultan considerables. No se olvide de leer la letra pequeña, hay que leer todas la clausuras. Recuerde que muchos de los problemas surgidos frente a un siniestro es debido a una mala información de las coberturas.
2. Como siempre hay que preguntar, preguntar y preguntar. No tema hacerlo será en su propio beneficio. Aclare sus dudas y si no comprende las explicaciones que le brinda, pida que se lo expliquen sin tecnicismos. La persona que lo atienda debe ser paciente y respetuosa. Pida que le interpreten las clausulas más complejas en detalle.
3. No todos los seguros incluyen la responsabilidad civil, verifique que en su póliza este incluida.
4. Necesitará a parte del monto de la prima, informarse sobre los costos por dividir el pago en cuotas mensuales, semestrales o bien anuales. Enterarse a cuanto ascienden las comisiones, las tasa de intereses y los impuestos que deberá pagar.
5. Infórmese que modalidad de indemnización usarán frente a un siniestro: Será por reemplazo de la cosa siniestrada, por reposición o con dinero en efectivo, etc. Es importante tener claro cual será la forma en que el seguro tomará partido frente a posibles contratiempos.
6. En caso que usted al leer el contrato no esté de acuerdo con algunos puntos y concuerda con el seguro para realizar unas modificaciones en el contrato, éstas deberán estar establecidas por escrito. Sino no tendrá a quien y en base a qué reclamar.
7. A veces se comete el error de sólo valorar los bienes en función al riesgo potencial con respecto a los otros, eso es lo que provoca el Infraseguro o el Sobreseguro Cuando haga la declaración para realizar el valor de su vivienda, recuerde que éste deberá ser lo más exacto posible. En caso de Infraseguro, es decir el valor de su vivienda es a la baja, la prima será menor, eso en el caso de siniestro la indemnización a percibir será muy alejada de lo que realmente necesitará. Como así también en el caso de incurrir en un Sobreseguro la prima será mayor, pero en el caso de siniestro sólo lo indemnizarán por lo que le corresponda, así que estará pagando de más sin obtener ningún beneficio..
8. La certificación de todos los bienes que están en la vivienda por parte de la compañía de seguros facilita en caso de siniestro que la aseguradora resuelva con mayor prontitud, porque sabrá exactamente cuales son los bienes a reponer o a tener en cuenta en caso de una indemnización en efectivo.
9. Generalmente en el caso de los robos de dinero, joyas y documentación fuera de su vivienda, el seguro exige para hacerse cargo y pagar la indemnización que el robo haya sido con violencia o amenaza física. Es decir, que haya estado comprometido su seguridad física.
10. Deberá tener siempre presente los plazos estipulados por la póliza para denunciar el siniestro, los pasos a seguir para comunicar a la compañía los hechos. Para estos momentos es donde debe tener toda la documentación: Contrato, clausuras, los recibos, etc. para en caso de necesitarlo poder realizar la correspondiente reclamación.
11. Para cancelación del seguro tiene que realizarlo por escrito dos meses antes de la fecha de vencimiento de la póliza. Porque si lo realiza antes o después puede encontrarse que la cobren igual hasta llegar al vencimiento o renovación anual para su cancelación.
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